1 不合法

2 因为根据我国《民法典》《利率法》等法律规定，利率必须公开、合理、平等、自愿，并且不能超过法定利率的四倍。

12％的年化率显然超出了法律规定的限制。

3 如果借款人认为自己的利率过高，可以通过法律手段维护自己的权益，包括向银行投诉、起诉对方等。

在借款之前，借款人也应该仔细阅读相关合同条款，避免自己因为无知而受到损失。